27/11/2019
Aprendiendo a ahorrar de la manera correcta
En finanzas
personales hay pocas fuerzas tan efectivas como un buen hábito de ahorro. Sin
embargo, me he dado cuenta de que la mayoría de las personas no ahorran de la
manera correcta. Muy a menudo veo que pasan uno de dos escenarios: o estamos
convencidos de que no tenemos disciplina para ahorrar y ya ni lo intentamos o,
tenemos la disciplina para ahorrar por una meta que nos motive, como un viaje
soñado, o cambiar el carro.
En este último caso
ahorramos lo suficiente para lograr la meta, nos sentimos satisfechos con
nosotros mismos porque tenemos disciplina, pero tan pronto lo logramos volvemos
a sentirnos vacíos, no porque la meta no nos importe, no, sino porque el nivel
de nuestros ahorros volvió a cero y ahora tenemos que empezar de nuevo.
Si haces esto te
confieso, no estabas ahorrando, estabas guardando para gastar después y aún te
faltan algunas piezas del rompecabezas. Entonces ¿qué es ahorrar? y ¿cuál es la
forma correcta de hacerlo?
Ahorrar es reservar
una parte de los ingresos ordinarios como hábito. Una forma de no sentirnos que
estamos volviendo a cero cada par de años, es ahorrando en tres cuentas o para tres
propósitos totalmente diferentes. Así podemos definir una cuenta para nuestra seguridad o nuestro retiro, otra cuenta
para nuestro crecimiento o nuestras
inversiones y una tercera cuenta para nuestras
compras grandes o nuestros regalos (como comprar unos zapatos que nos
gusten mucho o cambiar el carro).
Para evitar solo
ahorrar para grandes compras o regalos, sigue estas nuevas reglas del ahorro:
- No tengas solamente una cuenta de ahorro. Ten una cuenta para cada
propósito. Por ejemplo: seguridad financiera a largo plazo, crecimiento y
regalos.
- Ahorra desde que cobres. Define un porcentaje de ahorro que vas a
guardar inmediatamente te ingrese dinero. No esperes gastar para luego
ahorrar, porque casi nunca sobra. El porcentaje comúnmente utilizado es un
10% de nuestros ingresos.
- Ahora divide ese porcentaje entre las tres cuentas. Por ejemplo:
pudieras tener una estrategia balanceada de ahorro donde cada vez que
cobres vas a ahorrar una tercera parte en cada cuenta o quizás por tu edad
prefieras ahorrar menos en seguridad (digamos un 10%), medianamente en
crecimiento (un 30%) y el resto en regalos (60%). Tú eres quien decide
esto.
- Ahorra en las tres cuentas cada vez que cobres.
- La regla más importante de la cuenta de seguridad a largo plazo es
que nunca la puedes usar. Esta cuenta es para tu retiro y su único
propósito es invertir para ayudarte cuando llegue el momento de tu retiro.
- Los retornos que deje la cuenta de seguridad son para volver a
invertirlos y así aprovechar el “poder del interés compuesto”.
- La regla más importante de la cuenta de crecimiento es que se
utiliza para arriesgarte, para diversificar, para que aprendas a invertir
y para que tus inversiones crezcan más rápido. Esta es la cuenta donde
ahorrarías por ejemplo para comenzar un negocio, probar inversiones de
riesgo medio y para buscar mejores retornos.
- Los retornos que deje la cuenta de crecimiento se reparten de
manera equitativa entre las tres cuentas.
- Por último, la cuenta de regalos es una cuenta que va a depender
de las metas financieras que tengas en el momento. Esta cuenta puede bajar
a cero tantas veces como quieras y siempre va a depender de la meta
financiera que tengas. Quizás de regalo lo que quieres es una camisa, y
ese regalo lo puedes comprar en un mes, pero si tu regalo es cambiar el
carro, te puede tomar un año o más.
- Puedes proteger esta cuenta abriendo certificados cada vez que llegues
a un monto determinado
La Asociación
Popular de Ahorros y Préstamos te ofrece una Cuenta de Ahorro a la Medida que te ayuda a organizar tus ahorros y a
llegar a tus metas a través de un plan de ahorros programados. Solo debes
definir montos y frecuencias de tus aportes, y a través de transferencias
automáticas verás crecer tu balance. Estas transferencias se programan desde
una cuenta propia hacia una o varias Cuentas Ahorro a la Medida, de acuerdo a
la cantidad de planes de ahorros que definas.
Con tu cuenta de ahorro APAP también ahorras en comisiones, porque no
recibirás cargos por:
• Manejo de cuentas.
• Mantener el balance por debajo del mínimo requerido.
• Inactividad.
• Retiros en cualquiera de nuestras sucursales o por altas sumas de efectivos.
Ahorrar para gastar después es sólo una parte de la estrategia de ahorro. Balancear tus ahorros abriendo dos cuentas más y reservando para tu seguridad y crecimiento, diversificará la manera en la que ahorras y te protegerá de no ver tus ahorros bajando a cero después de cada gran meta lograda.
Autor: Félix Rosa
IG: @themoneycoach
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